1- التأمين الصحي: يقدم التأمين الصحي خدمات الرعاية الطبية والصحية للأفراد والأفراد ضمن المجموعات والشركات والمؤسسات العاملة في فلسطين، وذلك في حال تعرض (المستأمن) لأي وعكة صحية أو مرض يستوجب الحصول على خدمات الرعاية الطبية من خلال العيادات، المستشفيات، الصيدليات، المختبرات، ومراكز الأشعة وغيرها من المراكز الطبية.
حيث يشمل التأمين الصحي تكاليف الفحص، التشخيص والعلاج بالإضافة إلى الدعم النفسي والجسدي.
يعتمد مبدأ عمل التأمين الصحي على مبدأ تجميع المخاطر، وتعني جمع مخاطر الإصابة بالأمراض التي تصيب مجموعة معينة، وتقاسمها بين الأفراد بشكل متساو، وذلك عبر جمع الأموال اللازمة لعلاج هذه المخاطر المجمعة بشكل متساو، ثم توزيعها على الأفراد حسب حاجتهم للعلاج مما يؤدي إلى تخفيــف الأعباء والتكاليف المترتبة عند معالــجة الحالات المرضية التي يتعرض لها المؤمـــن عليهم ويضمن وصول الرعاية الصحية لجميع محتاجيها مقابل مبلغ يسير من المال وثابت يدفعه جميع الأفراد المشتركين بالتأمين
يتألف التأمين الصحي من ثلاثة عناصر:
•الطرف الأول وهو شركة التامين
•الطرف الثاني وهوالمؤمن له أو المنتفع
•العقد والشروط والتغطيات
أنواع التغطيات:
التغطية الأساسية.
التغطية المميزة.
الإيليت.
مصادر تمويل التأمين الصحي:
الفرد - حيث يقتطع المبلغ منه على أسس شهرية أو حسب العلاج
المؤسسات الخاصة - تدفع الشركة جزءاً من تكاليف تأمين موظفيها الصحي، فيما يدفعون الموظفون المتبقي من القسط
الحكومة
المنظمات الدولية - مثل الأونروا
اتفاقية التأمين الصحي:
هي عبارة عن اتفاقية موقعة من قبل طرفين، يتعهد كل منهما بالوفاء بالتزاماته المحددة في نص الاتفاقية وهي عبارة عن نسختين ترسل بالعادة مع الوثيق.
شركة التأمين: تلتزم بإدارة وتسوية المطالبات بالتعاون مع شركة معينة وتسديدها والالتزام بالتغطيات التأمينية.
المؤمن له: يلتزم بتسديد الاقساط في مواعيدها، وتسليم الفواتير والتقارير الطبية اللازمة
يحق للطرفين الغاء العقد، وذلك بالإبلاغ قبل 30 يوماً لتصفية البواليص
وثيقة التأمين الصحي:
عقد سنوي يتألف من مجموع الأقساط السنوية، أسماء المشتركين، تاريخ سريان البوليصة وانتهائها، الشروط العامة والتغطيات والإستثناءات وكذلك يحدد آلية تقديم المطالبات من طرف المنتفع وطريقة تسديدها والتحملات والمشاركة من قبل المنتفع.
2- تأمين ضد اصابات العمل: هو ضرر جسدي ناتج عن سبب خارجي يقع بسبب العمل أو بمناسبة القيام به.
أما بالمفهوم التشريعي لإصابة العمل فورد تعريفها في مادة (1) من قانون العمل الفلسطيني " الحادث الذي يقع للعامل أثناء العمل أو بسببه أو أثناء ذهابه لمباشرة عمله أو عودته منه، ويعتبر في حكم ذلك الإصابة بأحد أمراض المهنة التي يحددها النظام.
وكذلك جاء تعريف الإصابة في المادة (1) من قانون التأمينات الإجتماعية الفلسطيني والموقوف العمل به بأنها: الإصابة التي تقع للعامل أثناء العمل أو بسببه أو أثناء ذهابه لمباشرة عمله أو عودته منه، ويعتبر في حكم ذلك الإصابة بأحد أمراض المهنة الواردة في الجدول الملحق بقانون العمل الفلسطيني.
تغطي هذه الوثيقة إصابات العمل وذلك حسب قانون العمل والعمال الفلسطيني رقم (7) عام (2000) المعمول به بمناطق السلطة الوطنية الفلسطينية وكذلك تغطية الحوادث التي تحدث للعمال/ الموظفين أثناء الذهاب من منازلهم للعمل وبالعكس شريطة اتباع الطريق المعتاد.
يغطي هذا النوع من التأمين تعويض موظفي وعمال المؤمن له عن الإصابات الجسمانية والوفاه، العجز الكلي الدائم، العجز الجزئي الدائم، العجز المؤقت نتيجة لحادث عرضي تعرض له بعمله خلال فترة التأمين، وذلك أثناء:
ممارستهم لعملهم خلال ساعات الدوام الرسمية.
أثناء انتدابهم في أي مهمة عمل رسمية خارج مكان عمله أثناء ساعات العمل الرسمية .
أثناء تنقلهم من وإلى عمله شريطة سلوكه الطرق الاعتيادية .
كما يمكن تمديد التغطية التأمينية لتشمل ساعات العمل الإضافية وأيام العطل والأعياد الرسمية في حال تم ذكر ذلك صراحة بالتأمين واستيفاء قسط اضافي .
أنواع اصابات العمل:
اصابات عمل قاتلة: وهي الإصابات التي تؤدي إلى وفاة العامل سواء أكانت مباشرة بعد وقوع الإصابة أو غير مباشرة بعد وقوع الإصابة بعدة أيام.
اصابات عمل الغير قاتلة: وهي الإصابة التي لا تؤدي إلى وفاة العامل بل يترتب على الإصابة اما:
شفاء تام (أيام تعطيل دون عجز)
مازال تحت العلاج
عجز أكثر من 35%
عجز أقل من 35%
مرض مهني
3- تأمين المركبات وتأمين النقل (بري، بحري، جوي)
تأمين المركبات: وهي أكثر الأنواع شيوعاً في العالم، حيث أن أنواع تأمين المركبات المطبقة في فلسطين:
تأمين المركبات الإجباري (الإلزامي): هو تأمين إجباري بموجب القانون ويلزمه على كل من يمتلك مركبة تتحرك على الطرق وهذا النوع من التأمين يغطي الأضرار الجسدية التي تلحق بالمصابين من حوادث الطرق وتكون الشركة مسؤولة عن تعويض المصابين الموجودين داخل المركبة المؤمن عليها، وكذلك الإصابات التي تسببها المركبة للمشاة على الطرق، وذلك بصرف النظر عن وجود خطأ من قبل السائق أو عدمه وتكون مسؤولية شركة التأمين عن الإصابات الجسدية وفقاً للقانون غير محددة القيمة فهي مسؤولة عن:
توفير العلاج الطبي للمصاب إلى أن يتم شفاءه شفاءً كاملاً أو تستقر حالته المرضية
تعويض المصاب عن جميع الالتزامات المالية التي تكبدها نتيجة الحادث.
تعويض المصاب عن فقدان الدخل المؤقت والدائم الذي قد يلحق به نتيجة الإصابة
تعويض المصاب عن الأضرار النفسية التي لحقت به نتيجة الإصابة
أي مسؤوليات أخرى نص عليها القانون
تأمين المسؤولية تجاه الطرف الثالث (تأمين ضد الغير): كلمة الغير تعني هنا الطرف الثالث ويغطي هذه النوع من التأمين مسؤولية المؤمن له أو سائق المركبة المؤمنة عما تسببه هذه المركبة من أضرار مادية للغير ( الطرف الثالث)
التأمين التكميلي (الشامل لجسم المركبة): هذا النوع من التأمين يغطي الأضرار التي قد تحدث لجسم المركبة نتيجة حادث طرق ، حيث يأتي هذا النوع من التأمين مكملاً لما يغطيه التأمين الإلزامي وتأمين الطرف الثالث.
تعرفة تأمين السيارات:
تعرفة التأمين الإلزامي والفريق الثالث : يتم تحديد قسط التأمين لكل مركبة لهذا النوع من التأمين وفق المعطيات التالية:
المركبات الخصوصية: يتم تحديد القسط فيها بناء على حجم الماتور (قوة المحرك) ومقسمة على عدة شرائح.
المركبات التجارية: يتم تحديد القسط فيها بناء على نوع ترخيص المركبة وحمولتها ومقسمة على عدة شرائح.
سيارات التاكسي العمومي: يتم تحديد القسط فيها بناء على عدد الركاب في المركبة وفيما إذا حدد سائق واحد أو سائقين لقيادة المركبة.
الباصات الخصوصية والعمومية: يتم تحديد القسط فيها بناء على عدد الركاب ومقسمة إلى عدة شرائح
سيارات التأجير: يتم تحديد القسط فيها بناء على قوة المحرك للسيارات الخصوصية أو حمولة للمركبات التجارية مع مراعاة إضافة قسط إضافي عن التعرفة العادية ومقسمة لعدة شرائح.
المعدات الثقيلة: تراكتور – جرافات – مداحل ...... الخ لها تعرفة خاصة بها.
تعرفة التأمين التكميلي: يتم احتساب القسط على أساس نسبة معينة من مبلغ التأمين (قيمة السيارة) ضمن جدول أسعار حدد وفق أسس تتوافق مع حجم الخطر.
شهادة التأمين أو جدول الوثيقة
ويظهر بشهادة التأمين المعلومات التالية:
اسم المؤمن له وعنوانه ورقم هويته
بيانات السيارة المؤمن عليها
بداية ونهاية التأمين
القسط المتفق عليه.
نوع التغطية (إلزامي/ فريق ثالث/ تكميلي)
مبالغ التأمين وحدود المسؤولية ورسم الحادث لكل نوع من أنواع التغطيات التأمينية
ختم البنك وهو ضروري جداً لأنه يحدد وقت وساعة بدء سريان التأمين.
بعض الشروط والتحديدات والاستثناءات التي يتفق عليها
إرشادات عامة: قبل اختيار شركة التأمين التي ستوكل إليها تأمين مركبتكم يجب التأكد من الأمور التالية :
أن يكون لدى الشركة رخصة مزاولة العمل سارية المفعول صادرة عن دائرة الرقابة على التأمين.
أن تكون الشركة قادرة عن الوفاء بالتزاماتها المالية وأن يكون وضعها المالي سليم
أن يكون لدى الشركة تغطيات إعادة التأمين اللازمة، ولدى شركات قادرة مالياً على الوفاء بالتزاماتها
أن يكون للشركة فروع في كافة أنحاء البلاد لديها صلاحيات بالتعامل مع الحوادث بصرف النظر عن مكان وقوعها.
تأمين النقل:
البري: تشمل التغطية نقل البضائع بالبر وذلك ضد أخطار الحريق والانقلاب والتصادم للوسيلة الناقلة
البحري والجوي: تشمل التغطية جميع الشحنات من جميع أنحاء العالم عبر موانئ ومطارات إسرائيلية إلى مواقع مختلفة في فلسطين.
التأمين البحري: اعتبر هذا التأمين من أقدم أنواع التأمين التي أقدم الإنسان على مزاولتها. ويتضمن هذا النوع من التأمين:
تأمين السفن MARINE HULL INSURANCE
جسم السفينة
تأمين المسؤوليات الناتجة عنها
تأمين البضائع MARINE CARGO INSURANCE
وهو ما يعنى بنقل البضائع بحراً وبراً وجواً
تأمين نقل البضائع براً
تأمين البضائع المنقولة
4- تأمين ضد أخطار الحريق والسرقة والأخطار الإضافية: تغطي هذه الوثيقة الخسائر والأضرار المادية التي تصيب الممتلكات المؤمن عليها نتيجة حدوث حريق أو صاعقة ويمكن أن يمتد مفعول هذه الوثيقة لتغطي الأخطار الإضافية مثل السرقة بالعنف والقوة، العواصف، الزوابع، الفيضانات، أضرار هروب المياه من الأنابيب والأجهزة المائية، ارتطام المركبات، سقوط الطائرات المدنية وأجسام مدنية من الجو أو أي أجزاء منها/ الانفجار، الزلازل، - البراكين، وأعمال الشغب والفوضى المدنية وإضراب العمال والأذى العمدي (مقابل قسط اضافي).
توفر هذه الوثيقة تغطية تأمينية واسعة ضد المخاطر، وتعد الخيار الأمثل للمنشآت التجارية والصناعية ولمبانيكم ومحتوياتها ضد الأخطار التالية:
الحرائق والصواعق والانفجارات
العواصف، الزوابع، الفيضانات والزلازل
التأمين ضد آثار حوادث الطرق والأجسام الساقطة من الأعلى وتسرب المياه
توفر الوثيقة التغطية التأمينية اللازمة ضد خسارة الارباح والتي قد تنتج عن خسائر مؤمن عليها، وتشمل ما يلي:
صافي الأرباح
المصاريف العامة الدائمة المؤمن عليها
5- التأمين على الحياة: هو عقد يبرم بين صاحب بوليصة التأمين وشركة التأمين أو المؤمن، تتعهد فيه شركة التأمين بدفع مبلغ من المال (استحقاق) عند وفاة الشخص المؤمن عليه (الشخص المؤمن على حياته) مقابل أقساط تأمين يدفعها المؤمن عليه لشركة التأمين بشكل منتظم أو كدفعة إجمالية واحدة.
يحدد في العقد فترة سريان العقد، ويتفق في العقد عادة على المبلغ الذي تقوم بدفعه الشركة إلى الورثة أو المستفيدين في حال وفاة صاحب البوليصة.
قد تشمل الوثيقة على عقود اضافية أو منافع اضافية تشمل العجز، الإعاقة، والأمراض الخطيرة أو تكون خطة لضمان التعليم الجامعي للأولاد أو أي أهداف أو برامج أخرى.
كما ويشكل التأمين على الحياة حماية ضد الخسائر المالية التي قد تنتج عن حالات الوفاة المبكرة لتأمين مستقبل أبنائهم في حال الوفاة أو الإصابة.
وثيقة تأمين الحياة: هي حق استفادة وليس ميراث، حيث أن هذه الوثيقة تعين المستفيد وهو الذي سيستلم حصيلة الوثيقة في حالة وفاة المؤمن عليه، فالوثيقة هي حق استفادة ناشئ منها وليس ميراث، حيث يطلق على المستفيد المعين مستفيد معين بالفئة وهو فئة الورثة الشرعيين.
وثيقة تأمين مدى الحياة: تدفع مبلغ التأمين في أي وقت يموت فيه المؤمن عليه.
تأمين الحياة الشعبي (تأمين الحياة المنزلي): يقوم وكيل التأمين بتحصيل أقساطه من منازل المؤمن عليهم، حيث أن أقساط هذا التأمين تسجلها شركة التأمين مدينة على وكيل التأمين، ويقوم وكيل التأمين بتحصيلها شهرياً من منازل المؤمن عليهم.
تأمين الحياة العادي: يستخدم هذا التأمين للتمييز بينه وبين تأمين الحياة الشعبي، وقسط تأمين الحياة العادي يتم سداده إلى شركة التأمين من خلال بنك أو شيك أو نظام فوري أو السداد إلى فرع الشركة.
تأمين الحياة الفردي: الذي يبرمه الفرد على حياته أو حياة فرد آخر، أي أنه يكون التأمين على حياة فرد واحد أو اثنين.
تأمين الحياة الجماعي: حيث تقوم الشركات والمؤسسات بإبرام تأمين لصالح الموظفين والعمال بمبلغ تأمين لكل عامل أو موظف، ويتم دفع مبلغ التأمين في حالة وفاة العامل إلى ورثته إذا حدثت الوفاة خلال مدة خدمته في الشركة.
6- تأمين أخطار المقاولين (المشاريع الهندسية): تغطي هذه الوثيقة قيمة أعمال المشروع "المقاولة" (قيمة العقد) ضد جميع الأخطار للمقاول الرئيسي أو مقاولي الباطن والتي قد تحدث بطريقة فجائية وغير متوقعة خلال فترة تنفيذ المشروع، كما تمتد الوثيقة لتشمل المعدات و/أو التجهيزات اللازمة للإنشاء ملك المالك و/أو المقاول ومصاريف إزالة الانقاض شريطة ذكرها وقيمتها صراحة بطلب التأمين وكذلك المسؤولية القانونية تجاه الطرف الثالث والناتجة عن تنفيذ أعمال المقاولة وذلك في حدود مبلغ معين يتم تحديده بالوثيقة.
7- تأمين المنازل: تغطي هذه الوثيقة الخسائر والأضرار التي تصيب الممتلكات المؤمن عليها (المنازل ومحتوياتها) نتيجة حدوث حريق أو صاعقة، الانفجار الزلازل، البراكين، سقوط الطائرات المدنية من الجو أو أجزاء منها، هروب المياه من الأنابيب والأجهزة المائية وارتطام المركبات وخسارة الايجار.
يوفر التأمين المنزلي الشامل مجموعة من التغطيات التأمينية التي تناسب احتياجاتك.
حيث تتميز هذه الوثيقة بالمرونة لتصميم التغطية التأمينة المناسبة على المنزل ووفق الحاجة. حيث تشمل المباني ومحتويات المنزل والحوادث الشخصية وتكاليف الايجار والمنازل البديلة في حال حدوث أمر طارئ، بالإضافة إلى تغطية تأمين المسؤوليات المؤمن عليهم تجاه عامة الناس.
8- تأمين المسؤولية المدنية: يغطي هذا النوع من التأمين المسؤولية القانونية التي قد تترتب على المؤمن له تجاه الغير (الطرف الثالث) اذا ما تسبب في وقوع حادث و/أو حوادث خلال فترة التأمين وأدى ذلك إلى إصابته إصابة جسمانية ( مميتة أو غير مميته ) و/أو ألحق ضرر مادي لممتلكات الغير بشرط أن يكون الحادث / الحوادث قد نتجت مباشرة أثناء تواجدهم داخل حدود العقار أو المكان الذي يشغله المؤمن له .
حدود المسؤولية : يتم في العادة تحديد مبلغ حدود المسؤولية للحادث الواحد ولمجموع الحوادث خلال السنة ويعتمد تحديد المبلغ حسب طبيعة عمل المؤمن له والموقع والأخطار المحتملة، ويناسب مثل هذا النوع من التأمين المحلات التجارية والمعارض والشركات والمؤسسات لتأمين الزوار .
9- تأمين الأموال المنقولة والأموال بالخزائن: تغطي هذه الوثيقة السرقة التي قد تحدث للأموال أثناء نقلها بالطريق من وإلى مقر عمل المؤمن له، على أن تحدث السرقة من الغير "خلاف موظفي المؤمن له" وعلى أن تكون قد حدثت قهراً وجبراً وباستخدام القوة والعنف.
كما تغطي سرقة الأموال وما في حكمها الموجودة داخل الخزنات الحديدية وذلك باستخدام القوة والعنف ودون استخدام المفاتيح المقلدة.
قد يتعرض مكان العمل لعملية سرقة أثناء ساعات العمل أو خارجها، وقد تتعرض النقود للسرقة أثناء نقلها من مكاتب المؤمن له للبنك أو العكس.
توفر وثيقة تأمين النقود سواء المنقولة أو في الخزينة أو في الأدراج، التعويض للمؤمن له عن هذه الخسارة.
احتساب قسط التأمين: يحتسب القسط على أساس المبالغ التقديرية السنوية المحتفظ فيها في الخزنات وأثناء النقل، والأسعار تختلف وفقاً لحجم وطبيعة ومكان الخطر، ووسائل وأنظمة الأمان، والمطالبات السابقة.
10- تأمين الحوادث الشخصية: تغطي هذه الوثيقة إصابة المؤمن له " المستفيد من البوليصة" خلال سريان التأمين إصابة جسمانية ناتجة فقط بصورة مباشرة من حادث طارئ عنيف خارجي ومنظور عرضي وغير متعمد من قبله وأدى بمفرده دون غيره لوفاة المؤمن له أو عجزه، ودفع النفقات الطبية المعقولة وفقاً للشروط المرفقة مع البوليصة.
يعطي تأمين الحوادث الشخصية للأفراد والمجموعات و توفر هذه الوثيقة غطاء تأمينياً للتعويض في حالة الحوادث التي قد يتعرض لها المؤمن لهُ، وتؤدي إلى إصابات جسدية محددة كفقد العينين والأطراف والوفيات.
كما يمكن أن تشمل التغطية على تعويض المؤمن لهُ بمبالغ شهرية محددة في حالة تعرضه لحادث يؤدي به الى عجز كامل أو جزئي المؤقت.
أما في حالة العجز الدائم فيتم التعويض بدفع المبلغ المتفق عليه مرة واحدة.
11- تأمين كسر الزجاج: يغطي هذا النوع من التأمين تعويض المؤمن له عن الأضرار والخسائر التي تلحق بألواح زجاج الواجهات بسبب حادث فجائي وغير متوقع على أن لا تتجاوز مسؤولية الشركة مبلغ التأمين المصرح عنه .
وقد يتعرض هذا الزجاج إلى كسر أو ضرر لعدة أسباب منها: عواصف ، زلازل، حريق، صواعق، الإنفجارات الخارجية أو السرقات وأعمال الشغبى مما أوجب توفير غطاء جديد من التأمين هدفه تأمين الزجاج.
حدود التعويض: تعويض المؤمن له بحدود مبلغ التأمين في حالة كسر الزجاج إما :
بدفع قيمة الزجاج المكسور أو تصليحه.
أو بدفع تكلفة تصليح الزجاج مؤقتا لحين استبداله.
ويتم احتساب قسط التأمين السنوي على أساس نسبة مئوية من مبلغ حدود المسؤولية المحددة أعلاه.
12- تأمين المسؤولية المهنية: تم بموجب هذا التأمين توفير غطاء تأمين للمسؤولية القانونية عن المطالبات التي تتقدم بها أطراف ثالثة في الظروف التالية:
عن الخسارة أو الضرر الناتج عن حوادث للممتلكات التي تخص طرف ثالث
عن الإصابات البدنية أو الوفاة لطرف ثالث.
توفر هذه الوثيقة تغطية تأمينية للمهنيين أو الاختصاصيين المرخص لهم مثل:
المهندسين والمعماريين
المحامين، المحاسبين ومدققي الحسابات
ممتهني ومقدمي خدمات الاعلام والتكنولوجيا
أصحاب المهن الطبية والعاملين في المستشفيات وغيرهم
وذلك ضد مطالبات عملائهم أو مطالبات الغير نتيجة أي إهمال مهني أو خطأ أو تقصير.
13- تأمين جميع أخطار المعدات/الآلات للمقاولين: تغطي هذه الوثيقة آلات ومعدات المقاول أثناء تواجدها بموقع العمل ضد جميع الأخطار التي قد تحدث بشكل فجائي وغير متوقع خلال فترة التأمين .
أهم البيانات المطلوبة للتأمين:
اسم المؤمن له.
قائمة تفاصيل الالات والمعدات مثل (نوع المعدة - رقم الشاصيه - سنة الصنع- قيمة المعدة)